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解决中国小微企业融资难的对策建议
发布时间:2015-05-30
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  5.解决中国小微企业融资难的对策建议

  5.1提升小微企业自身实力

  解决小微企业融资难问题关键是提升企业自身的实力,主要措施有:完善财务企业管理制度、提升企业理财能力、提高企业经营管理水平和加强企业信用建设等。

  5.1.1完善企业财务管理制度

  小微企业要提升自身的实力,首先要完善企业财务管理制度,建立现代化的财务管理制度,以提高小微企业财务管理运作水平。

  首先,要建立规范的会计制度。在小微企业融资过程中,银行等金融机构作为债权人是十分看中企业会计报表的。然而,由于小微企业会计制度不够规范,会计报表存在信息失真、虚假盈亏等诸多问题,银行等金融机构从小微企业会计报表中可以得到的真实信息非常有限。所以,小微企业要加强自身的财务管理,要形成分工明确、相互协作、互相监督的内部约束机制,要真实、完整地披露企业财务信息,为企业能够获得外源融资提供有力保障。

  其次,要建立完善的信息披露机制。小微企业要充分利用各种报表、网络信息技术、银企对接平台等渠道,加大财务信息披露力度,以此来缓解银企之间的信息不对称问题,有效削减银行等金融机构信息获取的成本,从而缩小小微企业的融资劣势,加强银行等金融机构对小微企业的贷款意愿。

  最后,要注重培养企业财务人员的专业素养,要重视财务管理的没一个环节,力求全面提升企业财务管理水平,使自身处于良好的内部理财环境中。

  5.1.2提升企业理财能力

  通常情况下,银行等金融机构在放贷时会优先考虑理财能力好的企业,而理财能力好的企业本身就拥有较强的内部融资能力。因此,为了增强内外源融资能力,小微企业应该提升自身理财能力。

  一方面,小微企业要强化对已有资金的管理。一是强化对企业现金的管理,要确定最优现金持有量,这样既能保证企业发展所需资金得到满足,又能削减现金管理成本。二是强化对企业存货的管理,要确定合理的原材料存货和产品库存量,避免不必要的浪费。三是强化对企业应收赃款的管理,加快账款回收速度,提高资金周转率,减少企业融资次数。

  另一方面,小微企业要强化对资本负债率的协调管理。资本负债率能够反映出企业资本结构的合理性,反映出资本结构对公司价值的影响,还能够反映出资本结构对融资效率的影响。当企业经营状况良好时,较高的资本负债率能促进公司经营利润的增加;当企业经营状况不好时,较高的资本负债率就会发挥负面作用,会加剧企业财务状况的恶化。因此,小微企业应该根据自身的实力和经营状况,合理、适度举债,通过财务杠杆的作用促进自身的发展,以增强自身融资能力。

  5.1.3提高企业经营管理水平

  现阶段,中国小微企业经营管理理念普遍落后,经营管理水平普遍不高,整体抗风险能力低下,由此导致了融资难的问题。所以,小微企业要采用现代化的经营管理理念和制度,不断完善公司治理结构,提高企业经营管理水平,增强整体抗风险的能力。

  一方面,小微企业可以借助专业的管理咨询机构提高自身经营管理水平。企业管理咨询机构可以为小微企业提供企业管理咨询、业务培训等服务,能够帮助小微企业建立健全科学的管理体系,提升企业管理绩效、降低管理成本、增加市场竞争力,帮助小微企业实现规范化、标准化、科学化管理,提升小微企业自身的经营管理水平,增强企业抵抗各种风险的能力。

  另一方面,小微企业要加强人才队伍的建设。人才是企业生存发展的根本,当今社会,企业之间的竞争就是人才之间的竞争。因此,小微企业要加强人才队伍的建设,把建设高素质人才队伍当做企业首要任务,只有这样小微企业的管理水平才能得到提升,风险抵抗能力才能得到增强。小微企业加强人才队伍的建设,可以从内外部两方面来展开。内部可以通过建立与完善晋升机制来选拔、培养一批优秀的员工队伍,也可以通过业务培训提高企业员工整体素质;外部可以通过引进专业人才,为企业注入新鲜活力,提高企业经营管理水平。

  5.1.4树立良好的企业诚信形象

  无论什么样的企业都要树立良好的企业诚信形象,良好的企业诚信形象不仅有助于企业获得贷款,更是企业在激烈的市场竞争中立于不败之地所必须的企业品质。对于小微企业贷款而言,企业的诚信度是银行决定放贷与否的重要参考指标,信用度较高的小微企业获得银行贷款的可能性更高。因此,小微企业在经营管理过程中要时刻保持良好的企业诚信形象,以便未来能够从银行等金融机构获得资金支持。现阶段,小微企业可以从以下几方面树立自身的诚信形象。

  第一,小微企业管理者要有良好的诚信意识,要牢固树立“信用第一”的观念。企业管理者的意识创造了一个企业的文化,管理者所做的每一个决策,都有可能影响企业今后的发展方向。因此,小微企业的管理者如果具有良好诚信意识的,那么他们会加倍关注企业的诚信问题,从而会采取有力措施树立并保持良好的企业诚信形象。

  第二,小微企业要重视诚信的积累,在企业内,要注重宣传诚信意识,并塑造企业诚信文化;在企业外,要加强与银行等金融机构的交流和了解,保持良好的还贷记录,为将来的贷款打下良好的信用基础。

  第三,小微企业要严格遵守会计准则,并编制真实可靠的财务报表。真实的财务报表能够体现企业的经营状况,为银行等金融机构提供真实可靠的信贷审核依据,提高贷款的审核通过率,增强企业对贷款资金吸引力。

  5.2改善小微企业外部融资环境

  5.2.1完善相关金融机构

  改善中国小微企业融资的外部环境,应该把完善相关金融机构放在首要位置。具体可以从以下几个方面开展工作:

  第一,强化银行对小微企业融资支持力度。目前,中国小微企业融资外部融资的方式渠道仍然是银行贷款。因此,要从根本上解决小微企业融资难的问题,就必须要求银行全面开展小微企业信贷业务,银行不能纯粹为了规避信贷风险而拒绝发展小微企业信贷业务。另外,银行还应该看到随着我国金融市场体系的完善和利率市场化进程的加快,传统的服务大企业的经营模式必然会终结,而全面开展小微企业信贷无疑是未雨编缪的好选择。增强对小微企业的融资支持力度,银行可以从以下几点开展工作:一是积极落实相关小微企业信贷扶持政策,切实加大向小微企业业务的倾斜力度,真心实意的为小微企业融资提供服务;二是改进业务流程、优化运营方式,银行可以成立专门为小微企业提供信贷融资服务的部门或团队,并针对小微企业的不同需求,制订出不同的金融解决方案,同时简单小微企业贷款的流程,提高贷款审批的效率;三是创新融资产品,银行可以结合自身实际情况和规模,对不同特点的小微企业设计不同的金融产品,以满足众。多小微企业的融资需求。

  第二设立专营小微企业服务的金融机构。现阶段,我国以大中银行为主体的金融体系结构,主要以大中型企业为服务对象,而小微企业很难从这种失衡的结构中获取全部所需资金。加之小微企业资金需求的多样化,设立专营小微企业服务的金融机构呼声很高。因此,我国应进一步推动和鼓励发展更多小微金融机构,以缓解小微企业融资难问题。

  第三,建立政策性金融机构。在市场这只“#不见的手”无法满足小微企业融资需求的时候,就需要国家这只“看得见的手”进行干预。在当前形势下,解决小微企业的融资困境需要建立起服务于小微企业的政策性金融机构。可以借鉴国外的成功经验,建立针对小微企业的政策性银行,这种政策性银行由政府出资,不以盈利为目的,且服务对象为小微企业。政策性银行不仅可以为为小微企业提供贷款服务,还可以为小微企业提供担保服务,同时可以为小微企业提供咨询指导、资金规划、风险防控等专业金融服务。

  第四,合理引导和规范非正规金融。我国非正规金融是伴随着市场经济和民营经济发展而出现的,是内生的、必然的产物。政府与其打压它,不如正确引导、规范发展,并将其纳入监管的范围。特别是在正规金融无法完全满足小微企业融资需求的形势下,引导和规范非正规金融的发展显得尤为重要。一方面,完善相关法律法规,为非正规金融提供法律保障;通过法律法规的形式,明确非正规金融机构的准入条件,规范非正规金融行为,逐步将非正规金融纳入我国金融体系;同时,还要不断打击非法融资,引导非正规金融健康发展。另一方面,构建高效的监管体系,加强对非正规金融的金融监管,防止其进入借贷市场后产生异化,促使其规范化发展;同时,建立民营金融机构退出机制,提高非正规金融机构的运营效率。不过值得注意的是,要防范对非正规金融矫枉过正的现象出现。

  5.2.2健全中国资本市场

  对于小微企业融资难问题,另一个解决对策是健全中国资本市场,为小微企业通过直接融资方式获得资金打下基础。现阶段,要加强适合小微型企业融资的资本市场建设,进一步发展和完善创业板,鼓励发展小微企业集合债券等融资工具。现阶段,完善创业板市场融资,是促使小微企业融资困境得以解决的最现实措施。

  自2009年10月30日以来,我国创业板市场发展迅速,创业板的问世为我国众多小微企业提供了股权融资的平台,推动了我国资本市场的发展。但是,我国的创业板市场还存在着上市公司良赛不齐、成长性不高、市场机制不完善等诸多问题,这些问题对小微企业通过上市融资产生了很大的阻碍主要。因此,要进一步发展和完善创业板市场,可以从下面几点入手:第一,准确定位创业板,使其能真正为自主创新型公司服务;第二,完善创业板发行制度和法人治理结构,提高管理质量和内在质地,加大对上市公司信息披露的监管力度,提高信息披露的质量;第三,逐步完善监管机制,加强对保荐机构的管理与规范,防止保荐人违规持股;第四,完善交易制度,建立健全退市制度,有效遏制市场过度投机和违法违规行为,保护中小投资者的利益。

  5.2.3完善信用担保体系

  完善中国信用担保体系,政府应当出台一整套的小微企业信用担保管理办法,发展多层次、多渠道的信用担保机构,完善信用担保机构的行业准入、风险控制及损失补偿机制,为小微企业提供融资担保。根据国外信用担保体系建设的成功经验,可从以下几方面开展工作:

  第一,完善相关法律法规,强化依法管理和经营,为中国信用担保行业提供可靠的法律保障。目前,我国针对担保机构的法律法规还不健全,因此完善法律法规,保障和规范担保机构的健康运营。

  第二,完善相关担保机制。一是完善有效的担保资金补偿机制,扩大小微企业贷款担保风险补偿资金规模;二是完善担保风险分散转移机制,可以完善再担保制度以分散担保风险,可以建立担保机构--银行风险共担机制,使担保机构和银行双方共同承担担保风险。

  第三,建立多种担保方式,开辟多元化的担保资金来源渠道。大力发展政策性担保机构,加大政策性担保机构的担保力度;支持商业性担保机构的发展,鼓励发展互助式担保组织,逐步建立多重担保方式并存、分工协作、相互补充的小微企业信用担保体系。另外,通过加大政府财政注资、发行担保公司企业债、建立互助担保基金、动员国内外捐助等方式,发展多元化的担保资金来源渠道,扩大我国担保基金规模。

  5.2.4加大政府的政策支持力度

  解决中国小微企业融资困境,还有加大政府的政策支持力度。一是完善各项法律法规,全力支持小微企业融资。从国外成功经验来看,政府强硬的法律手段可以为小微企业创造一个稳健的、宽松的外部环境,为小微企业的健康快速发展提供法律保障。二是出台更过行之有效的扶持政策,落实税收、利率等优惠政策。

  政府旳税收和利率优惠政策可以从两方面着手,一方面是直接给小微企业这种优惠政策,减轻其负担,如可以延长对高新技术小微企业的免税期限、适当放宽对小微企业的税务登记和税收申报等方面的严格管制、对小微企业的投资行为给予特殊的税收扶持等;另一方面针对为小微企业提供金融服务的银行等金融机构实施优惠政策,鼓励其开展小微企业信贷业务。

  5.3其他对策建议

  5.3.2尝试小微企业商圈融资模式

  近年來,小微企业商圈经济发展迅速,它是由小微企业通过特定商贸市场等方式聚集而成,小微企业商圈的形成,既可以增加小微企业规模实力,又可以提升市场整体效益。2011年8月19日,商务部和银监会共同发布了《关于促进商圈融资发展的指导意见》,文件指出:发展商圈融资是缓解中小商贸企业融资困难的重大举措,也有助于银行业金融机构和融资性担保机构等培养长期稳定的优质客户群体,扩大授信规模,降低融资风险;要推广适合商圈特点的融资模式,如支持银行开展商圈融资业务、积极发展商圈担保融资、大力促进供应链融资、深入探索其他融资模式。

  国内可以借鉴经验很多,2011年12月5日,北京银行与中华人民共和国商务部签署《推动商圈小微企业融资发展战略合作协议》,双方将充分发挥各自在商圈建设和融资服务方面的优势,共同搭建商圈融资服务平台,为小型微型企业开辟融资服务渠道,服务商圈小微企业快速发展。根据协议,北京银行未来将为商务部全国重点商圈内的小型微型企业提供意向性授信100亿元人民币,全面支持商圈内商户的融资需求。

  光大银行也将目光盯向了商业圈,光大银行北京分行与雅宝路日坛国际贸易中心展开了合作,专门推出了“雅宝路商圈助业贷款”业务,以解决雅宝路地区小微企业存在的融资难、融资贵问题,促进雅宝路地区商户进一步发展壮大。

  华夏银行中小企业信贷部福州分部通过与商圈、企业园区、行业协会、商会等机构搭建合作平台,以批量开发为手段,创新推出了小微企业特色产品组合,集多方之力为平台内小企业批量提供授信服务。

  河北银行通过对河北各地商圈的实地调研,探索出一条“整体规划、批量开发”的服务新模式,.即依托商圈管理方平台高效搜集商圈信息,针对不同的目标商圈制定差异化的整体授信方案;同时充分利用商圈管理方营销平台优势,批量开展营销活动,提高营销效率和经济效益。

  成都银行近期采取集中商圈批量开发的创新模式,为成都八益家具城的个体工商户量身打造出一款个人经营性贷款产品“八益租金贷”,未来成都银行还将继续依靠其特有的信贷工厂模式,采取批量化方式运营,降低运营成本,着力解决小微企业“融资贵”难题。这些成功经验,为其他银行等金融机构发展小微企业商圈融资模式提高了宝贵的经验。

  5.3.2发展个人委托借款

  所谓个人委托借款,是指托人提供资金,银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等条件,代代委托人发放、监督使用并协助收回的贷款。

  个人委托贷款作为一种成熟的金融产品,银行不仅不需要承担任何的贷款风险,还可以获得一定的中间业务收入,更重要的是可以为借款人提供一种可供选择的融资渠道。目前,个人委托借款业务在国内已经兴起。

  在全国范围内,民生银行首次推出了这种创新的借贷模式,促使银行以合法形式进入到了民间借贷市场。在个人委托贷款中,银行信誉是最为引人之处,这种信誉包括银行可以帮助委托人选择较好的投资对象以及银行能够控制信贷风险,无论是委托人还是贷款人,都能在银行获得专业金融服务。个人委托贷款业务开辟了民间融资新模式,在积极推动民间投资的同时,也为满足小微企业的融资需求提供可新渠道。

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