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谈利用计算机网络实现银行间支付业务
发布时间:2020-01-05 22:50

1引言 随着社会经济的快速发展和信息技术的不断进步,各城市之间献金融机构经济往来日益密切,同时在中国人民银行支付系统区快速升级下,对各商业金融机构的支付业务系统提出了更高的要求,新一代高性能的资金支付清算系统的建设势在必行。作为银行与其他各金融机构业务往来的中间模块,新一代支付业务处理系统的功能应该更加完善,从而确保为银行提供更加高效、安全、快捷的服务。

2借贷记业务的介绍 金融机构往来是指商业银行与商业银行之间、商业银行与人民银行之间、商业银行与非银行金融机构之间,由于办理资金划拨、结算等业务而引起的资金账务往来。目前,金融机构往来核算的内容有:①商业银行之间的往来,包括同城票据交换及清算、异地跨系统汇划款项相互转汇、同业拆借等;②商业银行和中央银行的往来,包括商业银行向中央银行送存或提取现金、缴存存款准备金、向中央银行借款、办理再贴现及通过中失银行汇划款项。 银行中借记业务与贷记业务之间的关系,相当于会计学中的借贷关系。可以简单地理解为“贷”就是“给”,“借” 就是“要”。按照这样的对应关系,我们可以把借贷记业务总体分为来账贷记、往账贷记、来账借记、往账借记4种情况。以上4种情况的定义分别为:来账贷记指别的金融机构主动给本行一笔资金;往账贷记指本行主动发起一笔业务资金给别的金融机构;来账借记指别的金融机构主动发起一笔业务请求来本行提取资金;往账借记指本行主动向其他金融机构索取一笔资金。 银行间所有的支付业务往来都是建立在借贷记业务之上。随着社会的进步,经济的发展,银行间的业务往来会更加频繁。利用高效的计算机网络技术,各个金融机构都实现了与其他各个银行的业务往来,高效、安全地实现了社会资金的流通。 中国人民银行作为各金融机构业务往来的“中转站”,实现了资金安全、稳定的流通,也体现了国家对金融业务的规范、监督,同时拥有了对我国经济宏观调控和支配的能力,稳定了金融市场。

3计算机技术实现借记业务

3.1银行间支付业务系统整体框架图 银行间支付业务处理系统是连接中国人民银行支付清算系统(简称“人行支付系统”)和商业银行核心系统(简称“商行核心系统,’)的中间模块,整体框架图如图1所示。 图1银行间支付业务处理系整体框架图

3.2银行间支付业务处理总体流程 支付报文模块(简称“报文模块”)是整个架构中与外界进行支付指令传递的信息通道,其功能为“人行支付系统”与 “商行核心系统”间的报文组报发送以及接收解析,并进行必要的协议转换,它不涉及业务逻辑处理流程,包括人行支付通道、银联支付通道、账单支付通道(商户通道)等。 支付业务逻辑处理模块(简称“业务模块”)是支付指令的执行中心,即支付业务的流程处理中心。此模块从银行渠道或支付通道接收支付指令,按照特定指令的业务要求完成支付的行内处理,并通过支付报文模块将支付指令传递到外部系统。 当一笔业务由商业银行某渠道发起,调用到“业务模块” 处理流程时,会登记相应的业务信息到“登记簿”中,同时提取发送报文所需的业务字段数据传送到“报文模块”处理。报文模块系统会摘取“业务模块”送来的对应字段,然后以固定格式报文组报发送至人民银行通道系统。同时根据不同业务需求处理“人行支付系统”返回的报文信息,再次调用“业务模块”系统,至此,商业银行发送的这笔业务处理完成。 当一笔业务由“人行支付系统”发送过来时,报文首先会到达“报文模块”。“报文模块”会按固定格式解析接收到的报文,同时把业务要素提取传送到“业务模块”进行支付流程的处理。支付业务模块会根据传送过来的数据调用相对应的 “业务服务”处理业务请求,同时根据业务请求的不同要求,给“报文模块”发送回执,再由“报文模块”发送业务处理结果给“人行支付系统”。至此,“人行支付系统”发送来的一笔业务处理完成。

3.3支付报文模块的同步与异步 由于通道(汇路)的不同,甚至同一通道下业务种类的不同,有可能采用同步或异步方式来处理业务流程,因此业务模块的每个服务业务流程都支持同步和异步2种处理模式。 3.3.1来报同步处理流程 来报处理是指“报文模块”对接收的报文进行处理。同步处理时,“报文模块”在与“业务模块”建立的一次会话中,完成业务请求和业务回应。在“业务模块”的处理过程中, “报文模块”处于等待状态,直至收到支付处理模块的业务回执并同步发送“人行支付系统”。 3.3.2来报异步处理流程 异步处理时,“报文模块”在第一次请求会话中,完成请求和收妥回执。这次会话中,“业务模块”只是完成“报文模块”请求的登记,登记成功(收妥)后,给“报文模块”返回收妥回执。随后,“业务模块”再执行第一次请求的服务流程,流程处理完成后,通过向“报文模块”发起另一次会话,完成业务回执的发送。 如汇兑业务,不需要发送业务回执。在这种情况下,理论上可以使用同步处理方式,但从流程合理性来讲,仍可以采用异步方式处理,不需要业务回执。 总之,来报处理时,同步或异步模式的选择由服务的调用者根据实际情况选择。 3.3.3往报同步处理流程 这里的往报同步/异步处理,特指人民银行支付系统同步 /异步的处理。如果“人行支付系统”的处理是同步的,则 “报文模块”服务调用“人行支付系统”的会话同步接收业务回执,然后同步调用回执处理流程,完成整个服务流程。 3.3.4往报异步处理流程 如果“人行支付系统”的处理是异步的,则“报文模块” 同步收到的只是收妥回执,并没有最终确认这笔业务已经完成。“人行支付系统”将采用异步的方式,单独发送业务回执给“报文模块”。 在往报的处理流程中,只是把业务回执的处理分成同步调用和异步调用2种情况。为了识别同步/异步处理,可以在 “业务模块”发出的业务请求中通过字段标签标识出此次回应是同步还是异步。

3.4借记业务举例说明 3.4.1来账借记发生的场景 “他行”受理商业银行的支票、本汇票以及其他债务凭证或处理活期通兑等业务,对商业银行发起的借记业务。 3.4.2特例流程说明 当一个A银行的客户甲与B银行某客户乙在经济上有往来,为了方便、快捷、安全地实现资金的划拨,客户甲选择了 A银行签发的一张“全国银行汇票”作为支付结算手段。在实际的贸易活动交易发生后,客户甲把票据提交给客户乙。当客户乙把汇票在自己的开户银行(B银行)提示兑付人账时,B 银行对“全国银行汇票”进行安全性、正确性校验无误后可给客户乙人账。B银行同时给票据的出票行A银行发送一个借记业务(往账借记)、因为A银行开出的汇票已经在B银行提示承兑了(已经人客户账),B银行希望A银行把这笔资金通过中国人民银行给予转账,实现资金的划拨。 对于A银行来说,当收到B银行发送过来的借记请求时 (下转第116页) 110 缺的一股支撑力量。但是很多中小企业规模小,力量弱,税负重,融资能力差,其发展受到多方面的制约,因此最近几年国家加大了对中小企业的扶持力度。新企业所得税法的实行对广大中小企业来说无疑是一个利好消息,它为中小企业纳税筹划减轻企业负担提供了一个更加广阔的平台,所以中小企业如何利用新企业所得税法中的各项规定使自己得到更好的发展,是一个值得研究的课题。笔者相信,新企业所得税法和国家的相关政策会让中小企业有更美好的未来。


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